Страхование гражданской ответственности

Страхование гражданской ответственности является относительно новым видом страхования по сравнению со страхованием имущества и личным страхованием. Оно возникло во второй половине 19 века и очень скоро стало востребованным не только хозяйствующими субъектами, но и гражданами. Развитие страхования ответственности тесно связано как с техническим прогрессом, так и нормативно-законодательной базой. Создание и внедрение новых видов техники, машин, механизмов и технологий неизменно влечет за собой риски, связанные с отказом их деятельности и причинением всевозможного вреда как юридическим, так и физическим лицам. Нормативно-законодательная база содержит нормы, регулирующие ответственность за причинение вреда.

Дисциплинарная ответственность применяется к нарушителям трудовой дисциплины через применение дисциплинарных взысканий, таких как замечание, выговор, перевод на нижеоплачиваемую работу или на низшую должность и увольнение. Эта ответственность регулируется Трудовым Кодексом и используется, если виновное лицо совершило какой-либо дисциплинарный проступок, заключающийся в нарушении правил трудовой дисциплины, техники безопасности, управления предприятием и т.д.

Материальная ответственность применяется, если имущественный вред причинен предприятию в процессе выполнения служебных обязанностей каким-либо работником. Она бывает полной и неполной и наступает только в размере прямого действительного ущерба (без возмещения упущенной выгоды). Регулируется Трудовым Кодексом.

Административная ответственность используется органами исполнительной власти, и виновное лицо может быть подвергнуто таким видам наказания как штраф, предупреждение, конфискация предмета, административный арест и исправительные работы. Эта ответственность регулируется Административным Кодексом и не влечет за собой судимости. Уголовная ответственность применяется как мера государственного принуждения только судом к лицу, совершившему преступление, степень наказания определяется судом. Регулируется Уголовным Кодексом. Гражданско-правовая ответственность выражается в применении к нарушителю санкций имущественного характера, направленных на восстановление имущественного положения потерпевшего. Ее цель – компенсация вреда, причиненного потерпевшему. Регулируется Гражданским Кодексом. Рассмотрим гражданско-правовую ответственность более подробно.

Гражданско-правовая ответственность имеет следующие особенности:

• правоотношения возникают между двумя и более субъектами права;
• применяется только к лицам, совершившим правонарушение;
• выражается в применении к правонарушителям предусмотренных законом или договором мер;
• носит всегда имущественный, компенсационный характер;
• ее целью является восстановление имущественного положения потерпевшего;
• компенсируются за счет имущества лица, причинившего ущерб;
• величина ответственности соответствует размеру причиненного ущерба;
• моральный вред также предусматривает имущественную компенсацию;
• правонарушитель всегда отвечает только перед потерпевшим (в уголовном или административном праве имущественные санкции могут взыскиваться в доход государства).

Гражданское законодательство закрепляет принцип полного возмещения убытков, что прописано в п. 1 ст. 15 ГК, где указывается, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в полном размере. Однако, по отдельным видам обязательств и по обязательствам, связанным с определенным родом деятельности, законом может быть ограничено право на полное возмещение убытков (ст.400 ГК). Гражданский Кодекс в ст. 15 п. 2 под убытками понимает «расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело, или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)». Таким образом, ГК закрепляет возмещение убытков как реального ущерба и как упущенной выгоды.

Различают договорную и внедоговорную ответственность, и та и другая являются разновидностями имущественной ответственности. Внедоговорная ответственность наступает при неисполнении внедоговорных обязательств, формы и размер ответственности устанавливаются законом, она регулируется ст. 1084-1094 ГК РФ. Договорная ответственность наступает при нарушении договорных обязанностей, формы и размер ответственности устанавливаются как законом, так и условиями заключенного договора. Договорная ответственность регулируется ст. 393 – 406 ГК РФ, а также законодательством, определяющим конкретное правоотношение.

Для привлечения к гражданско-правовой ответственности необходимо иметь несколько условий:

• наличие вины правонарушителя, проявляющееся в противоправных действиях или бездействии;
• причинение вреда;
• между виной и вредом должна существовать причинная связь.

В гражданском праве ответственность строится на началах вины. В соответствии со ст. 401 ГК РФ вина может выступать в форме умысла и неосторожности. Вина в форме умысла имеет место тогда, когда из поведения лица видно, что оно сознательно направлено на правонарушение. Вина в форме неосторожности имеет место, если в поведении человека отсутствуют элементы намеренности. Неосторожность может проявляться в виде простой и грубой неосторожности. В гражданском праве действует презумпция вины правонарушителя. В п. 2 ст. 401 ГК РФ указано, что отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство. Он считается виновным до тех пор, пока не докажет свою невиновность. Причинением вреда считается любое умаление охраняемого законом блага.

Вред бывает:

• физический, который может быть причинен только физическому лицу в виде любых отрицательных изменений в организме;
• имущественный (называется ущербом), который, в свою очередь подразделяется на: финансовый (в виде убытков) и материальный.

К моральному вреду относится понятие «физические страдания» и он может быть причинен только физическому лицу. Юридическое лицо имеет право на компенсацию неимущественного вреда, причиненного распространением сведений, порочащих его деловую репутацию. Что касается наличия связи между причинением вреда и виной, то ответственность наступает только в случае, если вред возник в результате действия или бездействия какого-либо лица.

Сегодня страхование ответственности динамично развивается с каждым годом. Этому способствует ряд причин:

• граждане активнее используют свои права;
• увеличение уровня благосостояния граждан и капитализации предприятий;
• рост размеров ущерба в количественном выражении;
• увеличение числа и изменение структуры факторов, вызывающих ущерб;
• принятие новых законодательных актов, регулирующих нормы ответственности за причинение вреда;
• возможность широкого толкования в судопроизводстве категории ущерба и, как следствие этого, получение права на возмещение убытков;
• расширение сферы практического применения законов по гражданской ответственности.

При страховании гражданской ответственности страховщик и страхователь вступают в определенные отношения, в основе которых лежит размер покрытия вреда, причиненного страхователем. Покрытие не идентично ответственности, которая может быть возложена на страхователя, оно может быть и больше и меньше величины ущерба. Страхователь отвечает в размере причиненного вреда, а покрытие предлагается лишь в пределах страховой суммы. В рамках страхования ответственности страховщик может также оплатить расходы, не связанные с прямыми претензиями потерпевшего (например, стоимость расходов по спасению, стоимость судебных расходов на защиту от необоснованных претензий и т.д.).

Страхованию подлежит как договорная, так и внедоговорная (деликтная) гражданская ответственность. Так, внедоговорная ответственность определяется ст. 931 ГК РФ, где указывается: «По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью, или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена… Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен».

Внедоговорная ответственность является основным объектом страхования гражданской ответственности. Потерпевшим в этом виде страхования является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба у страхователя вообще не существовало никаких договорных отношений. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, носит имущественный характер. В страховании договорной ответственности потерпевшим является партнер страхователя по договорным отношениям, который понес убыток в ходе исполнения или неисполнения договора.

Страхование договорной ответственности определяется ст. 932 ГК РФ, где сказано:

• Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.
• По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.
• Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, -выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен».

В соответствии с ГК РФ страхование ответственности относится к имущественному страхованию; в Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» указаны следующие виды страхования гражданской ответственности, подлежащие лицензированию:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
• страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
• страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
• страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
• страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
• страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
• страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по договору.

Несмотря на то, что страхование гражданской ответственности сегодня относится к отрасли имущественного страхования имущества, оно имеет ряд отличительных черт. Во-первых, в имущественном страховании заранее известны страховщик, страхователь и получатель страховой выплаты, при страховании ответственности получатель страховой выплаты заранее не известен. Во-вторых, при страховании имущества заранее известна страховая сумма, а при страховании ответственности обычно используется лимит ответственности страховщика по конкретному виду страхования. В-третьих, если страхованием имущества достигается страховая защита какого-то конкретного имущества, то при страховании гражданской ответственности под защитой находится все благосостояние в целом, т.к. заранее не известно какой величины ущерб может быть причинен третьим лицам. Страхование гражданской ответственности в Российской Федерации включает в себя как добровольные, так и обязательные виды страхования.

К обязательным видам относятся:

• Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Осуществляется на основании ФЗ № 40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств».
• Страхование гражданской ответственности опасных объектов. Проводится на основании ФЗ № 225 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».
• Страхование гражданской ответственности перевозчиков. Функционирует на основании ФЗ № 67 «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном»

Все остальные виды страхования гражданской ответственности проводятся на добровольной основе. Но, в некоторых случаях страхование ответственности является необходимым условием для получения лицензии на проведение соответствующей деятельности (например, нотариусов). (Фомичева Н.М. Страхование и риски в индустрии гостеприимства: учебное пособие, СПбГЭУ)